최종 확인 2026-09-22 · 금융위원회 발표(2026-09-16, 정책브리핑), 금융위원회 보도자료(2026-06-15)

1. 먼저 계산해보세요

은행 앱 청년도약계좌 화면의 「정부기여금 지급비율」에서 월 기여금을, 상품 화면에서 적용 금리를 확인해 넣으면 됩니다. 기여금은 소득 구간과 납입액에 따라 사람마다 달라 계산기가 추정하지 않습니다. 이 청년미래적금 갈아타기 계산기는 두 상품을 같은 산식(정액·단리·비과세)으로 놓고, 도약계좌 환급금과 미래적금 3년 혜택을 따로 보여줍니다. 결과가 왜 그렇게 나오는지는 §3~§4의 사례에서 풀었습니다.

청년도약계좌 → 청년미래적금 갈아타기 계산기

도약계좌를 만기까지 유지할 때와 지금 갈아탈 때, 앞으로 받을 정부 지원과 이자를 비교합니다. 은행 앱 화면의 숫자를 그대로 넣으세요.

① 지금 가진 청년도약계좌

가입 후 경과개월

실제 납입 회차개월 (멈췄으면 적게)

월 납입액만 원

월 정부기여금 (앱 표시)원

적용 금리%

앞으로 납입
만기까지 같은 금액 계속납입 중단, 계좌만 유지

② 갈아탈 청년미래적금

유형·기여금
일반형 6%우대형 12% (현행)우대형 15% (2027 예산안, 소급 예정)우대형 25% (지방 중소기업, 예산안)기여금 없음 (총급여 6,000만 초과)

월 납입액만 원 (최대 50)

예상 금리% (기본 5 + 우대 최대 3)

A. 도약계좌 만기까지 유지

남은 기간	–
앞으로 받을 기여금	–
앞으로 붙을 이자 (비과세)	–
앞으로 받는 혜택 합계	–
월평균 혜택	–

B. 지금 갈아타기

도약계좌 환급 (원금+기여금+이자)	–
미래적금 3년 기여금	–
미래적금 3년 이자 (비과세)	–
앞으로 받는 혜택 합계	–
월평균 혜택	–

–

계산 과정과 전제 보기

두 상품 모두 정액 납입·단리·매월 초 납입을 가정한 값입니다. 갈아타기 목적 특별중도해지는 그동안의 기여금이 환급금에 포함되고 비과세가 유지된다는 금융위원회 안내를 따랐으며, 해지 시 적용 이율은 은행마다 다를 수 있어 입력한 금리를 그대로 썼습니다. 도약계좌 월 기여금은 소득 구간과 납입액에 따라 다르므로 반드시 본인 앱의 「정부기여금 지급비율」 화면 값을 넣으세요. 기여금 15%·25%는 2027년 예산안 단계입니다.

2. 청년미래적금 갈아타기 순서 — 틀리면 일반 해지가 됩니다

청년미래적금 갈아타기의 조건은 단순하지만 순서가 고정돼 있습니다.

두 상품은 중복 가입이 안 됩니다. 그래서 “도약계좌를 먼저 정리하고 미래적금에 들어가야지”라고 생각하기 쉬운데, 그렇게 하면 일반 중도해지가 됩니다. 기여금이 사라지고 비과세도 없어집니다. 반드시 미래적금 계좌가 열린 뒤에 도약계좌를 해지해야 하고, 해지 사유를 “청년미래적금 가입 목적”으로 지정해야 합니다.

심사에서 떨어지면 갈아타기 자체가 성립하지 않으므로 도약계좌는 그대로 두면 됩니다. 순서를 지키면 잃을 것이 없는 구조입니다.

3년 미만 가입자에게 이 예외가 큰 이유

청년도약계좌의 해지 규칙은 3년이 기준선입니다.

3년을 못 채운 사람이 도약계좌를 나올 방법은 원래 특별중도해지 사유(퇴직·폐업·질병·생애최초 주택구입 등) 여섯 가지뿐이었습니다. 여기에 “청년미래적금 가입”이 사유 하나로 더해진 셈입니다. 2024년 하반기~2025년 가입자는 지금 대부분 3년 미만이라 이 예외가 직접 해당합니다. 3년 이상 가입자도 일반 해지의 60%보다 조건이 낫습니다.

• 확인된 것: 갈아타기 시 해지 환급금에 정부기여금이 포함되고 이자소득 비과세가 유지된다는 금융위원회 안내, 3단계 순서
• 확인되지 않은 것: 특별중도해지 시 적용되는 이율이 약정금리인지 별도 이율인지 — 발표에 명시되지 않았고 은행마다 다를 수 있습니다. 위 계산기는 입력한 금리를 그대로 적용합니다
• 확인하는 방법: 거래 은행 앱의 해지 예상 조회 화면, 또는 청년금융콜센터 1397(→3번)

3. 어느 쪽이 유리한가 — 갈리는 지점은 기여금 비율

계산기의 기본값은 2024년 11월에 가입해 22개월이 지났고, 월 50만 원을 넣으며, 월 기여금 2만 3천 원(비율 4.6%), 금리 연 4.5%인 경우입니다. 이 사람이 미래적금 우대형(12%)에 월 50만 원, 금리 6%로 갈아타면 이렇습니다.

합계는 비슷한데 기간이 다릅니다. B는 36개월에 같은 혜택을 받고, 여기에 도약계좌 환급금 약 1,198만 원(원금 1,100만 + 기여금 50만 6천 + 이자 47만 4천, 비과세)이 따로 손에 들어옵니다. 그 돈을 다른 예금에 넣는 것까지 치면 차이는 더 벌어집니다.

같은 조건에서 유형만 바꾸면 결론이 뒤집힙니다.

갈리는 지점은 청년미래적금에서 내가 일반형인지 우대형인지입니다. 총급여 3,600만 원 이하 중소기업 재직자·소상공인·중소기업 신규 취업자면 우대형입니다. 이 판정이 2차에서 어떻게 바뀌었는지는 다음 글에서 다룹니다. 도약계좌 기여금이 낮은 구간(소득이 높아 비율 3% 이하)이라면 일반형이어도 청년미래적금 갈아타기가 유리해질 수 있으니 계산기에 본인 숫자를 넣어보시기 바랍니다.

납입을 멈춘 계좌라면 결론이 더 분명해집니다

전 직장에서 가입해두고 방치한 계좌가 많습니다. 2024년 11월 가입, 8회만 납입하고 멈춘 지 14개월, 월 50만 원·월 기여금 2만 3천 원·금리 4.6%인 경우를 계산기에 「경과 22개월 / 납입 8회 / 납입 중단」으로 넣으면 이렇게 나옵니다.

방치한 계좌는 유지해도 새 기여금이 하나도 안 붙습니다. 이 경우 청년미래적금 갈아타기는 손익을 따질 문제가 아니라 잠들어 있던 기여금 18만 4천 원과 비과세를 회수하는 절차에 가깝습니다. 다시 납입을 재개하는 선택(계산기에서 「계속」)을 넣어도 월평균 75,708원으로 갈아타기에 못 미칩니다.

환급금은 어디로 가나

갈아타면 도약계좌 환급금이 한꺼번에 들어옵니다. 위 기본 사례로는 약 1,198만 원입니다. 그런데 청년미래적금은 월 50만 원 한도의 적립식이라 이 목돈을 넣을 수 없습니다. 갈아타기 계산에서 빠지기 쉬운 부분입니다.

환급금은 별도로 굴려야 하고, 예금자보호 안에서 정기예금에 넣는 것이 가장 단순한 선택입니다. 1,000만 원을 연 3%에 1년 맡기면 세후 25만 원 남짓입니다. 금액별 세후 이자는 예금이자계산기 1000만 원 넣으면 세후 얼마? 만기 후 이율까지 계산에서 계산할 수 있습니다. 이 이자까지 B 쪽에 더하면 위 비교표의 차이는 더 벌어집니다.

기여금 15% 인상은 갈아탄 사람도 소급 대상입니다

2027년 예산안의 우대형 기여금 인상(12%→15%, 지방 중소기업 25%)은 기존 청년미래적금 가입자에게 소급 지급하겠다고 금융위원회가 밝혔습니다. 2차에 갈아탄 사람도 미래적금 가입자이므로 대상입니다. 계산기에서 15% 항목을 고르면 그 경우의 월평균 혜택이 나오는데, 기본 사례 기준 121,250원으로 도약계좌 유지(100,813원)와의 차이가 2만 원대로 벌어집니다. 다만 예산은 12월 국회에서 확정되므로 확정 전까지는 12%로 판단하는 것이 보수적입니다.

4. 청년미래적금 갈아타기가 맞는 사람, 아닌 사람

월 70만 원을 꽉 채워 넣던 사람은 청년미래적금 갈아타기에서 한도 차이를 따로 봐야 합니다. 도약계좌 월 기여금은 2025년 1월 확대 이후에도 최대 3만 3천 원인데, 미래적금은 월 50만 원에 우대형 12%면 6만 원, 일반형 6%면 3만 원입니다. 기여금만 놓고 보면 우대형은 한도가 줄어도 두 배 가까이 앞서고, 일반형은 엇비슷합니다. 다만 미래적금에 못 넣는 차액 20만 원이 매달 생기므로, 그 돈을 어디에 둘지까지 정해야 청년미래적금 갈아타기 계산이 완성됩니다. 계산기는 이 차액을 포함하지 않으므로 별도 예금 이자를 더해 보시기 바랍니다.

갈아타기 전 확인표

5. 자주 묻는 질문

Q. 도약계좌를 이미 일반 해지했는데 지금이라도 되돌릴 수 있나요?

해지가 끝난 계좌를 되살리는 절차는 안내되지 않았습니다. 미래적금 가입 자체는 별도 상품이므로 가능하지만, 도약계좌 기여금은 돌아오지 않습니다.

Q. 갈아타면 도약계좌에서 쌓은 기간이 미래적금에 이어지나요?

아닙니다. 미래적금은 새로 3년을 시작합니다. 도약계좌는 환급금으로 정산되고 끝납니다. 그래서 도약계좌 만기가 1년 안쪽으로 가까운 사람은 남은 기간을 채우는 쪽이 대체로 낫고, 계산기의 「남은 기간」이 12개월 이하면 경고가 뜹니다.

Q. 1차 때 갈아타기를 못 했는데 이번이 마지막인가요?

1차는 6월 최초 가입 기간 한정이었고 2차에 “추가로” 허용됐습니다. 3차에도 열릴지는 발표되지 않았으므로 이번 기회를 기준으로 판단하는 편이 안전합니다.

Q. 갈아타기 목적 특별중도해지에 서류가 필요한가요?

미래적금 계좌 개설 사실을 은행이 확인하는 방식으로 안내됐습니다. 구체적인 제출 서류는 은행에 따라 다를 수 있어 해지 전에 확인이 필요합니다.

6. 결정 순서 한 줄로

청년미래적금 갈아타기 결정은 이 순서입니다. 앱에서 월 기여금과 금리를 확인 → 계산기에 입력 → 우대형이면 대체로 갈아타기, 일반형이면 대체로 유지 → 갈아타기라면 10월 7~16일에 미래적금부터 신청하고 도약계좌는 11월 계좌 개설 뒤에 해지. 신청 일정과 홀짝제는 청년미래적금 2차 신청 10월 7일부터, 홀짝제 내 차례는? 일정과 달라진 점에, 도약계좌 해지 규칙 자체는 청년도약계좌 중도해지하면 정부기여금 못 받나? 특별중도해지 기준 정리와 청년도약계좌 해지, 3년만 채우면? 기여금 60%와 비과세 계산에 있습니다. 문의는 청년금융콜센터 1397입니다.

참고 자료

• 연 최고 19.4% 청년미래적금, 10월 7일부터 2차 가입 신청 (정책브리핑, 2026-09-16)
• 청년미래적금 가입절차·심사일정 안내 (금융위원회, 2026-06-15)
• 서민금융진흥원 청년금융콜센터 1397

최종 확인 2026-08-31 · 금융위원회 청년도약계좌 기여금 확대 보도자료

1. 청년도약계좌 해지는 3년이 분기점입니다

가입 후 얼마나 유지했느냐에 따라 세 가지가 동시에 달라집니다.

	3년 미만 해지	3년 이상 해지	만기(5년)
정부기여금	0원	60% 지급	전액
이자소득 비과세	적용 안 됨	적용	적용
적용 이율	중도해지이율	기본금리 수준	약정금리

3년 미만에 깨면 본인이 넣은 돈에 낮은 중도해지이율만 붙어 돌아옵니다. 기여금은 사라지고 이자에는 세금도 붙습니다.

3년을 넘기면 셋 다 바뀝니다. 기여금을 60% 받고, 이자에 세금이 없고, 중도해지인데도 기본금리 수준이 적용됩니다.

2. 납입 중단과 청년도약계좌 해지는 다릅니다

여기서 오해가 생깁니다. 납입을 중단한 것과 계좌를 해지한 것은 다릅니다.

납입을 멈춰도 이미 넣은 돈은 계좌에 그대로 있고, 이미 적립된 정부기여금도 사라지지 않습니다. 다만 앞으로 받을 수 있었던 기여금이 안 쌓일 뿐입니다.

가입 기간도 계속 흘러갑니다. 납입을 안 해도 3년은 채워집니다. 청년도약계좌 해지를 고민하는 시점이 3년에 가까울수록 조금 더 기다리는 쪽의 이득이 커지는 구조입니다.

3. 8개월 넣고 멈춘 경우 청년도약계좌 해지 계산

가입 후 8개월 납입하고 중단한 상태를 가정했습니다. 매칭비율 4.6%, 적용금리 연 4.6%로 계산한 예시입니다.

월 30만 원을 8회 넣었다면 이렇게 갈립니다.

“`

지금 해지 (3년 미만) 원금 2,400,000원 + 낮은 이자 (과세)

3년 채우고 해지 2,765,240원 = 원금 + 기여금 66,240 + 이자 299,000 (비과세)

만기(5년)까지 3,030,200원 = 원금 + 기여금 110,400 + 이자 519,800 (비과세)

“`

지금 깨는 것과 3년을 채우는 것의 차이가 약 36만 원입니다. 원금 240만 원 대비 15%입니다.

왜 납입을 멈춘 계좌인데 이자가 붙나

확인된 것 — 적금 이자는 각 회차 납입금이 만기까지 예치된 기간만큼 계산됩니다. 초반에 넣고 멈춘 형태라면 그 돈이 계속 예치된 상태로 남습니다. 8회분을 합치면 3년 시점까지 260개월, 만기까지 452개월치 이자가 붙습니다.

매달 꾸준히 넣는 적금은 나중에 넣은 돈일수록 예치 기간이 짧아 실효 수익률이 표기 금리의 절반 남짓으로 떨어집니다. 이 구조는 적금계산기 결과가 왜 적을까? 연 5% 적금의 실제 수익률은 2.7%에 정리했습니다.

확인되지 않은 것 — 3년 미만 해지 시 적용되는 중도해지이율은 은행과 경과 기간에 따라 다릅니다. 위 계산에서 “지금 해지” 쪽 이자를 넣지 않은 것은 이 값을 확정할 수 없기 때문입니다.

확인하는 방법 — 은행 앱의 청년도약계좌 화면에서 「중도해지 시 예상 지급액」을 조회하면 실제 숫자가 나옵니다. 그 값으로 위 표와 비교하시면 정확합니다.

4. 내 기여금 비율은 앱에서 확인해야 합니다

확인된 것 — 정부기여금 매칭비율은 개인소득 구간에 따라 다릅니다. 소득이 낮을수록 비율이 높고 매칭한도는 낮게 설계되어 있어, 구간이 달라지면 받는 금액도 달라집니다.

2025년 1월부터 매칭한도가 월 납입한도(70만 원)까지 확대되면서 월 기여금이 최대 2만 4천 원에서 3만 3천 원으로 늘었습니다. 이 확대는 2025년 1월 이전 가입자에게도 적용됩니다.

확인되지 않은 것 — 자료마다 구간별 비율 숫자가 다르게 나옵니다. 보도자료와 기사, 은행 안내가 일치하지 않는 경우가 있어 특정 숫자를 그대로 옮기면 계산이 어긋납니다. 위 계산에 쓴 4.6%도 하나의 예시입니다.

확인하는 방법 — 은행 앱의 청년도약계좌 전용화면에 「정부기여금 지급비율」 항목이 있습니다. 적용기준일별로 본인에게 적용된 비율이 표시되고, 「정부기여금 이력」에서 회차별 적립 내역까지 볼 수 있습니다. 본인 화면의 숫자를 위 계산에 대입하는 것이 가장 정확합니다.

5. 퇴직했다면 특별중도해지도 확인하세요

3년을 채우지 못했더라도 특별중도해지 사유에 해당하면 기여금과 비과세를 그대로 받습니다. 퇴직은 사유에 포함되어 있습니다.

다만 자발적 이직까지 인정되는지는 공식 안내에서 확인되지 않습니다. 금융위원회 Q&A와 정책 안내에는 “가입자의 퇴직”으로만 되어 있고 자발·비자발 구분이 없습니다.

청년금융콜센터 1397(→3번)이나 취급 은행에 직접 확인하시기 바랍니다. 여기서 답이 갈리면 위 계산의 전제가 바뀝니다. 사유와 절차는 청년도약계좌 중도해지하면 정부기여금 못 받나? 특별중도해지 기준 정리에 정리했습니다.

6. 청년도약계좌 해지 전 확인표

마지막 항목을 덧붙입니다. 우대금리는 급여이체·카드실적 같은 조건으로 구성되는 경우가 많아 퇴사하면 달성률이 떨어집니다. 앱에서 현재 달성 현황을 확인해보시기 바랍니다.

7. 자주 묻는 질문

Q. 납입을 안 하면 계좌가 해지되나요?

납입 중단만으로 자동 해지되지는 않습니다. 다만 상품별 조건이 있을 수 있으니 은행에 확인하시기 바랍니다.

Q. 3년을 채우면 누구나 60%를 받나요?

3년 이상 유지 후 해지하는 경우 기여금 60% 상당과 비과세가 적용되는 것으로 안내되어 있습니다. 개별 적용은 취급 은행에서 확인해야 합니다.

Q. 지금 납입을 다시 시작하면 유리한가요?

납입한 만큼 기여금이 붙으므로 적립 금액은 늘어납니다. 다만 퇴사 등으로 우대금리 조건이 빠졌다면 적용 이율은 낮아진 상태일 수 있습니다. 두 가지를 함께 보셔야 합니다.

Q. 중간에 조금씩만 넣어도 되나요?

자유적립식이라 매월 정액을 넣어야 하는 구조는 아닙니다. 납입액에 따라 기여금이 산정됩니다.

Q. 청년도약계좌는 아직 가입할 수 있나요?

2025년 12월로 신규 가입이 종료됐습니다. 기존 가입자는 만기까지 유지할 수 있습니다.

Q. 급하게 돈이 필요하면 어떻게 하나요?

청년도약계좌 해지 외의 방법이 있는지 은행에 먼저 문의해보시기 바랍니다. 3년에 가까울수록 해지 시 포기하는 금액이 커지므로 남은 기간을 확인하고 판단하는 편이 낫습니다.

Q. 3년을 넘겼는데 만기까지 두는 게 나을까요?

남은 기간과 금액 차이를 비교해 판단하실 부분입니다. 위 표에서 3년 시점과 만기 시점의 금액 차이를 확인하시고, 그 돈을 다른 곳에 넣었을 때 얻을 수 있는 이자와 견주어 보시면 됩니다.

8. 정리

청년도약계좌 해지는 3년이 분기점입니다. 3년 미만이면 기여금이 사라지고 이자에 세금이 붙지만, 3년을 넘기면 기여금 60%와 비과세, 기본금리 수준의 이율을 받고 나올 수 있습니다.

납입을 멈춘 상태여도 가입 기간은 계속 흘러가고 이미 넣은 돈에는 이자가 붙습니다. 청년도약계좌 해지를 결정하기 전에 가입일부터 3년이 되는 날이 언제인지 먼저 확인해보시기 바랍니다.

이 글의 계산은 매칭비율과 금리를 각각 4.6%로 가정한 예시입니다. 본인 수치는 은행 앱 전용화면에서 확인해 대입하셔야 정확합니다. 개별 상담은 청년금융콜센터 1397 또는 취급 은행에서 받으실 수 있습니다.