적금계산기에 금액과 금리를 넣어보면 기대보다 적은 숫자가 나옵니다. 계산이 틀린 것이 아니라 적금은 매달 넣는 돈마다 예치 기간이 다르기 때문입니다. 연 5% 적금의 실제 수익률이 왜 2.7%가 되는지 공식과 표로 정리했습니다. 2026년 8월 기준입니다.
최종 확인 2026-09-22 · 금융감독원 금융상품통합비교공시, 소득세법·지방세법
먼저 본인 조건으로 직접 계산해보시기 바랍니다. 아래 계산기는 이 글 §2의 공식을 그대로 쓰며, 세금을 뗀 실수령액과 “표기 금리와 실제 수익률이 왜 다른지”까지 함께 보여줍니다.
적금 이자 계산기
월 납입액·금리·기간을 넣으면 세후 실수령액과 실질 수익률이 바로 나옵니다.
이 숫자가 나온 계산 과정 보기
정액적립식·단리·매월 초 납입을 가정한 값입니다. 은행은 실제 예치 일수로 일할 계산하므로 몇백 원 차이가 날 수 있고, 우대금리는 조건을 채웠을 때만 적용됩니다. 세율은 소득세 14% + 지방소득세 1.4%(2026년 기준)입니다. 가입 전 상품설명서의 금리와 우대조건을 확인하세요.
1. 예금과 적금은 이자 계산이 다릅니다
1,200만 원을 연 5% 예금에 1년 넣으면 이자는 60만 원입니다. 원금 전체가 12개월 내내 예치되기 때문입니다.
같은 돈을 월 100만 원씩 12개월 적금으로 넣으면 이자는 32만 5천 원입니다. 원금도 1,200만 원이고 금리도 같은데 이자는 절반가량입니다.
| 예금 1,200만 원 | 적금 월 100만 원 | |
|---|---|---|
| 원금 | 1,200만 원 | 1,200만 원 |
| 금리 | 연 5% | 연 5% |
| 세전 이자 | 600,000원 | 325,000원 |
이유는 예치 기간입니다. 적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치만 받습니다.
1회차 납입금 → 12개월 예치
2회차 납입금 → 11개월 예치
⋮
12회차 납입금 → 1개월 예치
────────────────────────
평균 예치 기간 = 6.5개월12개월 적금의 평균 예치 기간은 6.5개월입니다. 그래서 연 5%의 절반을 조금 넘는 2.7%가 실제 수익률이 됩니다.
2. 적금계산기가 쓰는 계산 공식
정액적립식(매달 같은 금액을 넣는 방식) 단리 적금의 세전 이자는 이렇게 구합니다. 적금계산기도 내부에서 같은 식을 씁니다.
세전 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2
(n = 납입 개월 수)월 30만 원을 연 5%로 12개월 넣는 경우입니다.
300,000 × (0.05 ÷ 12) × (12 × 13 ÷ 2)
= 300,000 × 0.0041667 × 78
= 97,500원원금 360만 원에 대한 세전 이자가 97,500원이므로 세전 실효 수익률은 2.71%입니다.
3. 금리별 실제 수익률
적금계산기에서 금리만 바꿔가며 넣었을 때의 결과입니다. 월 30만 원을 12개월 넣는 경우이고, 원금은 360만 원으로 모두 같습니다.
| 표기 금리 | 세전 이자 | 세후 이자 | 세후 실효 수익률 |
|---|---|---|---|
| 연 3% | 58,500원 | 49,491원 | 1.37% |
| 연 4% | 78,000원 | 65,988원 | 1.83% |
| 연 5% | 97,500원 | 82,485원 | 2.29% |
| 연 6% | 117,000원 | 98,982원 | 2.75% |
이자소득세 15.4%를 뺀 금액입니다. 소득세법 제129조의 원천징수세율 14%에 그 10%인 지방소득세 1.4%를 더한 값이며, 이자를 지급할 때 은행이 떼고 나머지를 줍니다.
표기 금리와 실제로 손에 쥐는 비율이 절반 이하로 벌어집니다. 연 6% 적금의 세후 실효 수익률이 2.75%입니다.
4. 기간을 늘리면 달라지나
기간이 길어져도 연 단위로 환산한 수익률은 크게 변하지 않습니다. 연 5% 기준입니다.
| 납입 기간 | 총 세전 이자율 | 연 환산 |
|---|---|---|
| 6개월 | 1.46% | 2.92% |
| 12개월 | 2.71% | 2.71% |
| 24개월 | 5.21% | 2.60% |
| 36개월 | 7.71% | 2.57% |
기간이 길어질수록 오히려 연 환산 수익률은 조금씩 내려갑니다. 나중에 넣은 돈일수록 예치 기간이 짧기 때문입니다. 적금 금리는 기간과 무관하게 대략 절반 정도가 실효 수익률이라고 보면 큰 차이가 없습니다.
적금계산기 결과와 실제 수령액이 달라지는 이유
적금계산기는 조건을 단순하게 잡습니다. 실제로는 아래 두 곳에서 차이가 납니다.
확인된 것 — 금융감독원은 정액적립식과 자유적립식을 구분해 공시하고 있습니다. 자유적립식은 매달 넣는 금액이 달라지므로 위 공식이 그대로 맞지 않습니다. 넣은 날짜와 금액에 따라 각각 계산됩니다.
확인되지 않는 것 — 우대금리가 언제부터 적용되는지는 상품마다 다릅니다. 조건을 충족한 달부터인지 만기에 소급되는지에 따라 금액이 달라지는데, 계산기에는 보통 최고 금리만 넣게 되어 있습니다.
확인하는 방법 — 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)는 상품별로 이자 계산 방식(단리·복리)과 세후 이자율을 함께 공시합니다. 가입 전에 여기서 실제 상품의 조건을 확인하는 편이 정확합니다.
5. 적금계산기를 쓰기 전 확인표
| 확인할 것 | 왜 보나 | 내 경우 |
|---|---|---|
| 정액적립식인가 자유적립식인가 | 자유적립식은 공식이 다르게 적용됩니다 | |
| 단리인가 복리인가 | 대부분 단리입니다 | |
| 표기 금리가 기본금리인가 최고금리인가 | 최고금리는 우대조건을 다 채워야 합니다 | |
| 우대금리 적용 시점 | 조건 충족 달부터인지 소급인지 다릅니다 | |
| 월 납입 한도 | 한도가 낮으면 이자 총액이 제한됩니다 | |
| 세후 금액인가 | 15.4%를 뺀 금액인지 확인합니다 |
기본금리를 먼저 보는 것을 권합니다. 우대조건은 놓칠 수 있지만 기본금리는 항상 적용됩니다.
6. 자주 묻는 질문
Q. 적금 금리가 예금보다 높은 이유가 뭔가요?
같은 금리라면 적금의 실제 수익이 적기 때문입니다. 은행 입장에서는 적금으로 받는 돈의 평균 예치 기간이 절반이므로, 금리를 더 얹어도 부담이 비슷합니다.
Q. 만기에 받는 총액은 어떻게 계산하나요?
원금(월 납입액 × 개월 수)에 세후 이자를 더하면 됩니다. 월 30만 원 12개월 연 5%라면 360만 원 + 82,485원 = 3,682,485원입니다.
Q. 중도 해지하면 어떻게 되나요?
약정 금리 대신 중도해지 이율이 적용됩니다. 상품마다 다르고 기본금리보다 낮은 경우가 많으므로 가입 전 상품설명서에서 확인해야 합니다.
Q. 이자소득세를 안 내는 방법이 있나요?
비과세종합저축 같은 제도가 있으나 나이·소득 등 가입 요건이 정해져 있습니다. 해당 여부는 은행이나 금융감독원에서 확인해야 합니다.
Q. 복리 적금은 얼마나 유리한가요?
복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 다만 적금은 기간이 짧고 예치 기간도 나뉘어 있어 단리와 차이가 크지 않습니다. 상품 공시에서 단리·복리 여부를 확인할 수 있습니다.
Q. 적금계산기 결과를 그대로 믿어도 되나요?
계산 구조 자체는 위 공식과 같습니다. 다만 금리 칸에 최고금리를 넣으면 우대조건을 모두 채웠을 때의 금액이 나옵니다. 기본금리로도 한 번 계산해 두 값을 나란히 놓고 보는 편이 실제 받을 금액에 가깝습니다.
Q. 예금 이자는 어떻게 계산하나요?
예금은 원금 전체가 예치 기간 내내 이자를 받아 적금과 구조가 다릅니다. 같은 1,200만 원 연 3%면 예금 36만 원, 적금 19만 5천 원입니다. 예금이자계산기 1000만 원 넣으면 세후 얼마? 만기 후 이율까지 계산에서 금액·금리별 세후 이자와 만기 후 이율까지 정리했습니다.
7. 정리
적금계산기 결과가 적어 보이는 것은 계산 오류가 아니라 매달 넣는 돈의 예치 기간이 다르기 때문입니다. 12개월 적금의 평균 예치 기간은 6.5개월이고, 그래서 표기 금리의 절반 남짓이 실효 수익률이 됩니다. 여기에 이자소득세 15.4%를 빼면 차이가 더 벌어집니다.
가입 전에는 금융감독원 금융상품한눈에에서 상품별 세후 이자율과 이자 계산 방식을 확인하시기 바랍니다. 이 글의 계산은 정액적립식 단리를 기준으로 했습니다.
같은 방식으로 KB카드쓰담적금 연 12%, 실제 이자는 얼마? 조건별 계산 총정리에서 고금리 적금의 실수령액을 계산했고, 파킹통장 1천만 원 넣으면 이자 얼마? 금리 구간·한도·기간 조건 계산에서는 수시입출금 상품의 금리 구조를 정리했습니다. 정부 지원금이 붙는 상품은 청년미래적금 3년 넣으면 얼마? 정부기여금 포함 만기 수령액 계산에서 확인하실 수 있습니다.