납입을 멈춘 채 계좌만 두고 있다면 해지를 고민하게 됩니다. 그런데 청년도약계좌 해지는 3년을 기준으로 결과가 크게 갈립니다. 3년을 채우면 정부기여금 60%와 비과세를 받고 나올 수 있습니다. 납입을 8개월 하고 멈춘 경우로 계산해봤습니다. 2026년 8월 기준입니다.
최종 확인 2026-08-31 · 금융위원회 청년도약계좌 기여금 확대 보도자료
1. 청년도약계좌 해지는 3년이 분기점입니다
가입 후 얼마나 유지했느냐에 따라 세 가지가 동시에 달라집니다.
| 3년 미만 해지 | 3년 이상 해지 | 만기(5년) | |
|---|---|---|---|
| 정부기여금 | 0원 | 60% 지급 | 전액 |
| 이자소득 비과세 | 적용 안 됨 | 적용 | 적용 |
| 적용 이율 | 중도해지이율 | 기본금리 수준 | 약정금리 |
3년 미만에 깨면 본인이 넣은 돈에 낮은 중도해지이율만 붙어 돌아옵니다. 기여금은 사라지고 이자에는 세금도 붙습니다.
3년을 넘기면 셋 다 바뀝니다. 기여금을 60% 받고, 이자에 세금이 없고, 중도해지인데도 기본금리 수준이 적용됩니다.
2. 납입 중단과 청년도약계좌 해지는 다릅니다
여기서 오해가 생깁니다. 납입을 중단한 것과 계좌를 해지한 것은 다릅니다.
납입을 멈춰도 이미 넣은 돈은 계좌에 그대로 있고, 이미 적립된 정부기여금도 사라지지 않습니다. 다만 앞으로 받을 수 있었던 기여금이 안 쌓일 뿐입니다.
가입 기간도 계속 흘러갑니다. 납입을 안 해도 3년은 채워집니다. 청년도약계좌 해지를 고민하는 시점이 3년에 가까울수록 조금 더 기다리는 쪽의 이득이 커지는 구조입니다.
3. 8개월 넣고 멈춘 경우 청년도약계좌 해지 계산
가입 후 8개월 납입하고 중단한 상태를 가정했습니다. 매칭비율 4.6%, 적용금리 연 4.6%로 계산한 예시입니다.
| 월 납입액 | 총 납입 | 기여금 전액 | 3년 해지 시 | 만기까지 시 |
|---|---|---|---|---|
| 10만 원 | 80만 원 | 36,800원 | 921,747원 | 1,010,067원 |
| 30만 원 | 240만 원 | 110,400원 | 2,765,240원 | 3,030,200원 |
| 50만 원 | 400만 원 | 184,000원 | 4,608,733원 | 5,050,333원 |
월 30만 원을 8회 넣었다면 이렇게 갈립니다.
“`
지금 해지 (3년 미만) 원금 2,400,000원 + 낮은 이자 (과세)
3년 채우고 해지 2,765,240원 = 원금 + 기여금 66,240 + 이자 299,000 (비과세)
만기(5년)까지 3,030,200원 = 원금 + 기여금 110,400 + 이자 519,800 (비과세)
“`
지금 깨는 것과 3년을 채우는 것의 차이가 약 36만 원입니다. 원금 240만 원 대비 15%입니다.
왜 납입을 멈춘 계좌인데 이자가 붙나
확인된 것 — 적금 이자는 각 회차 납입금이 만기까지 예치된 기간만큼 계산됩니다. 초반에 넣고 멈춘 형태라면 그 돈이 계속 예치된 상태로 남습니다. 8회분을 합치면 3년 시점까지 260개월, 만기까지 452개월치 이자가 붙습니다.
매달 꾸준히 넣는 적금은 나중에 넣은 돈일수록 예치 기간이 짧아 실효 수익률이 표기 금리의 절반 남짓으로 떨어집니다. 이 구조는 적금계산기 결과가 왜 적을까? 연 5% 적금의 실제 수익률은 2.7%에 정리했습니다.
확인되지 않은 것 — 3년 미만 해지 시 적용되는 중도해지이율은 은행과 경과 기간에 따라 다릅니다. 위 계산에서 “지금 해지” 쪽 이자를 넣지 않은 것은 이 값을 확정할 수 없기 때문입니다.
확인하는 방법 — 은행 앱의 청년도약계좌 화면에서 「중도해지 시 예상 지급액」을 조회하면 실제 숫자가 나옵니다. 그 값으로 위 표와 비교하시면 정확합니다.
4. 내 기여금 비율은 앱에서 확인해야 합니다
확인된 것 — 정부기여금 매칭비율은 개인소득 구간에 따라 다릅니다. 소득이 낮을수록 비율이 높고 매칭한도는 낮게 설계되어 있어, 구간이 달라지면 받는 금액도 달라집니다.
2025년 1월부터 매칭한도가 월 납입한도(70만 원)까지 확대되면서 월 기여금이 최대 2만 4천 원에서 3만 3천 원으로 늘었습니다. 이 확대는 2025년 1월 이전 가입자에게도 적용됩니다.
확인되지 않은 것 — 자료마다 구간별 비율 숫자가 다르게 나옵니다. 보도자료와 기사, 은행 안내가 일치하지 않는 경우가 있어 특정 숫자를 그대로 옮기면 계산이 어긋납니다. 위 계산에 쓴 4.6%도 하나의 예시입니다.
확인하는 방법 — 은행 앱의 청년도약계좌 전용화면에 「정부기여금 지급비율」 항목이 있습니다. 적용기준일별로 본인에게 적용된 비율이 표시되고, 「정부기여금 이력」에서 회차별 적립 내역까지 볼 수 있습니다. 본인 화면의 숫자를 위 계산에 대입하는 것이 가장 정확합니다.
5. 퇴직했다면 특별중도해지도 확인하세요
3년을 채우지 못했더라도 특별중도해지 사유에 해당하면 기여금과 비과세를 그대로 받습니다. 퇴직은 사유에 포함되어 있습니다.
| 특별중도해지 사유 |
|---|
| 가입자 사망·해외이주 |
| 퇴직 |
| 사업장 폐업 |
| 천재지변 |
| 장기치료가 필요한 질병 |
| 생애최초 주택구입 |
다만 자발적 이직까지 인정되는지는 공식 안내에서 확인되지 않습니다. 금융위원회 Q&A와 정책 안내에는 “가입자의 퇴직”으로만 되어 있고 자발·비자발 구분이 없습니다.
청년금융콜센터 1397(→3번)이나 취급 은행에 직접 확인하시기 바랍니다. 여기서 답이 갈리면 위 계산의 전제가 바뀝니다. 사유와 절차는 청년도약계좌 중도해지하면 정부기여금 못 받나? 특별중도해지 기준 정리에 정리했습니다.
6. 청년도약계좌 해지 전 확인표
| 확인할 것 | 왜 보나 | 내 경우 |
|---|---|---|
| 가입일이 언제인가 | 3년 시점을 계산합니다 | |
| 3년까지 얼마 남았는가 | 남은 기간과 금액 차이를 비교 | |
| 총 납입 회차와 금액 | 기여금 규모가 정해집니다 | |
| 앱의 기여금 지급비율 | 자료마다 달라 화면 확인이 정확합니다 | |
| 중도해지 시 예상 지급액 | 실제 받을 금액 | |
| 퇴직 등 특별중도해지 사유 | 해당하면 3년 미만도 기여금 유지 | |
| 우대금리 달성 현황 | 퇴사 시 급여이체 조건이 빠집니다 |
마지막 항목을 덧붙입니다. 우대금리는 급여이체·카드실적 같은 조건으로 구성되는 경우가 많아 퇴사하면 달성률이 떨어집니다. 앱에서 현재 달성 현황을 확인해보시기 바랍니다.
7. 자주 묻는 질문
Q. 납입을 안 하면 계좌가 해지되나요?
납입 중단만으로 자동 해지되지는 않습니다. 다만 상품별 조건이 있을 수 있으니 은행에 확인하시기 바랍니다.
Q. 3년을 채우면 누구나 60%를 받나요?
3년 이상 유지 후 해지하는 경우 기여금 60% 상당과 비과세가 적용되는 것으로 안내되어 있습니다. 개별 적용은 취급 은행에서 확인해야 합니다.
Q. 지금 납입을 다시 시작하면 유리한가요?
납입한 만큼 기여금이 붙으므로 적립 금액은 늘어납니다. 다만 퇴사 등으로 우대금리 조건이 빠졌다면 적용 이율은 낮아진 상태일 수 있습니다. 두 가지를 함께 보셔야 합니다.
Q. 중간에 조금씩만 넣어도 되나요?
자유적립식이라 매월 정액을 넣어야 하는 구조는 아닙니다. 납입액에 따라 기여금이 산정됩니다.
Q. 청년도약계좌는 아직 가입할 수 있나요?
2025년 12월로 신규 가입이 종료됐습니다. 기존 가입자는 만기까지 유지할 수 있습니다.
Q. 급하게 돈이 필요하면 어떻게 하나요?
청년도약계좌 해지 외의 방법이 있는지 은행에 먼저 문의해보시기 바랍니다. 3년에 가까울수록 해지 시 포기하는 금액이 커지므로 남은 기간을 확인하고 판단하는 편이 낫습니다.
Q. 3년을 넘겼는데 만기까지 두는 게 나을까요?
남은 기간과 금액 차이를 비교해 판단하실 부분입니다. 위 표에서 3년 시점과 만기 시점의 금액 차이를 확인하시고, 그 돈을 다른 곳에 넣었을 때 얻을 수 있는 이자와 견주어 보시면 됩니다.
8. 정리
청년도약계좌 해지는 3년이 분기점입니다. 3년 미만이면 기여금이 사라지고 이자에 세금이 붙지만, 3년을 넘기면 기여금 60%와 비과세, 기본금리 수준의 이율을 받고 나올 수 있습니다.
납입을 멈춘 상태여도 가입 기간은 계속 흘러가고 이미 넣은 돈에는 이자가 붙습니다. 청년도약계좌 해지를 결정하기 전에 가입일부터 3년이 되는 날이 언제인지 먼저 확인해보시기 바랍니다.
이 글의 계산은 매칭비율과 금리를 각각 4.6%로 가정한 예시입니다. 본인 수치는 은행 앱 전용화면에서 확인해 대입하셔야 정확합니다. 개별 상담은 청년금융콜센터 1397 또는 취급 은행에서 받으실 수 있습니다.